重疾险里的「重疾」，要变了丨和你相关的5个必知
这是简保君公众号的第 304 篇原创文章
大家好，我是简保君。
6月1号，中国保险行业协会和中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》第二版。（以下简称《意见》）
然后，一批类似这样的图就出现在一些销售人员的朋友圈：
首先澄清2点：
第一，这还只是征求意见稿，最终版本还没确定，改动也尚未生效；
其次，那些一边倒地制造产品停售恐慌的说法大多不可信。
我选了5个大家最关心的问题，简单为你做个解读：
1. 新重疾定义，主要改了哪些地方？
2. 原位癌不保了？甲状腺癌只赔30%？
3. 老的重疾险要停售了？
4. 要不要趁现在，赶紧买保险？
5. 已经投保的产品，会受影响吗？
01
新重疾定义，
主要改了哪些地方？
《意见》的对于疾病定义的主要改动有3个：
1）把原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病
2）首次引入了3种轻度疾病
3）适度扩展了一些保障范围
原先我们经常说6种最常见重疾基本没变化，仅做了一些小调整。
而新增的3种轻症分别是轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。
除此之外，《意见》还把轻症的赔付比例限制在了最高30%。
整体的改动，我认为偏中性。新意见客观反映了目前的疾病发展情况、以及保障的需求变化，算是一次与时俱进的调整。
02
原位癌不保了？
甲状腺癌只赔30%？
这个问题也是很多人最关心的。
先说原位癌。
虽然原位癌这次，没有出现在轻度/重度恶性肿瘤的定义内，但官方表示，各保险公司可在规定的病种基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。
从市场竞争的角度看，我认为各家公司大概率会保留原位癌。
然后是甲状腺癌。
甲状腺癌，仍然属于恶性肿瘤的一种。只不过，《意见》把TNM分期为1期甚至更轻的甲状腺癌，剔除出了重症疾病的保障范围。
但如果病情诊断下来属于重度，那将仍然按照重症100%赔付。所以甲状腺癌的保障，并没有真的被一刀切地降低保障。
03
老的重疾险要停售了？
这个可能是真的。
现在一些卖得很好的主流产品，比如无忧人生2020、横琴优惠宝，就算没有出台《意见》，在火了一阵之后，要么强制捆绑身故责任，要么停售，这些都属于正常的市场行为。
下半年，预计现在的重疾产品可能都会陆陆续续地停售或更新产品条款。
目前，据说主管部门已经不再审批旧定义下的重疾新品了，很多保险公司都在报批新定义下的产品。
04
要不要趁现在，
赶紧买保险？
对这个问题，我一直建议的就是早买早保障，不管有没有出《意见》。
年纪轻身体健康，选择范围大，保费还便宜。
很多人还关心，那到底是买旧的重疾险划算，还是新重疾险划算？
我个人的看法是，两者的优劣，目前还不好说。
当下老定义重疾险的优势是，甲状腺癌不管轻度重度，一律按照100%赔付；同时，轻症的赔付比例可以达到40%或45%。
新的重疾产品，目前还没上市，但如果把轻症的赔付比例设计成30%，把轻度甲状腺癌划出了重疾保障，但保费便宜了，是不是也很香呢？
所以，两者的优劣势对比，现在还很难给出明确的答案。
但从保障确定性角度出发，我的建议是现在能买的，最好还是早点买。
05
已经买的产品，
会受影响吗？